Мортгидж на ваших условиях - пауза в платежах, которая может длиться вечно
Ипотечная азбука
С текущей неопределенностью в экономике, слабым рынком труда и растущими ценами на бензин и продукты, вызванными конфликтами и войнами в разных частях мира, все больше канадцев находятся на распутье и волнуются о своем финансовом будущем. Все чаще нам поступают запросы о возможности на время отложить платежи по мортгиджу или рефинансировать существующий ипотечный кредит для снижения ежемесячных выплат.
Забирать деньги из инвестиций (если таковые вообще имеются) или продавать свои дома сегодня, не всегда является оптимальным решением из-за биржевой волатильности, слабого рынка недвижимости, а также проблем с дальнейшей квалификацией, даже при условии даунсайзинга (покупки более дешевого и меньшего жилья).
Банки и инновационные финансовые компании не стоят на месте и выпускают на рынок новые продукты, которые позволяют заемщикам получать мортгидж и не платить ежемесячные платежи в течение 1-5 лет или даже совсем забыть о выплатах до продажи недвижимости.
Сегодня мы хотим коснуться двух таких продуктов, открытого мортгиджа на срок от одного до 5-ти лет без необходимости ежемесячных выплат и обратного мортгиджа (reverse mortgage), доступного для заемщиков старше 55-ти лет, но не ограниченного пятью годами.
До недавнего времени, ипотечные кредиты без ежемесячных выплат и с накоплением процентов были доступны для канадцев старше 55-ти лет в виде обратных мортгиджей. Однако, в сегодняшней ситуации несколько технологичных инноваторов в финансовой индустрии стали предлагать похожие продукты без ограничений по возрасту.
Если у вас достаточно капитала (equity) в доме и вам либо сложно сегодня платить по мортгиджу, либо необходимы дополнительные средства без ежемесячных выплат в ближайший год или несколько лет, то вы можете оформить такой мортгидж и улучшить свой денежный поток до лучших времен. Например, дом не продается из-за слабого рынка и вы не хотите отдавать его за бесценок, а платить тяжело, тогда вы оформляете открытый мортгидж без платежей и через год-два, продаете не лучшем рынке и выплачиваете мортгидж плюс, накопившиеся проценты. Консолидация долгов или получение средств на непредвиденные расходы, с возможностью отложить платежи до восстановления финансовой ситуации, является частым сценарием использования мортгиджа без платежей.
Еще одним вариантом применения такого открытого мортгиджа, может стать доступ к капиталу в доме на развитие бизнеса или вложения в стартап, когда необходимо время на раскрутку и каждый цент на счету.
Помощь детям и внукам с первоначальным взносом для их первого жилья также популярная опция у тех, кто сегодня выбирает данный вид ипотечного кредита.
В любых кредитных продуктах существуют свои нюансы и ограничения, поэтому советуем обратиться к профессиональному мортгидж брокеру для анализа вашей ситуации и получения дополнительной информации по открытому мортгиджу без платежей.
Теперь давайте обсудим обратный мортгидж для домовладельцев или покупателей старше 55-ти лет. Сегодня, особенно тяжело приходится домовладельцам старшего возраста, которые не успели выплатить мортгидж до снижения их доходов или в ситуации, когда им необходимы дополнительные средства для поддержания достойного уровня жизни или на другие непредвиденные нужды.
По опросам, девять из десяти канадцев хотят прожить свои пенсионные годы в комфорте родного дома, и для этого всё чаще используется обратный мортгидж (reverse mortgage).
В то время как при традиционном мортгидже вам необходимо вносить платежи и при этом, по мере выплаты основной части долга, формировать капитал в доме, обратный мортгидж позволяет вам получить деньги из стоимости вашего жилья и не вносить платежи (или вносить только проценты по вашему желанию) в течение срока кредита.
Неудивительно, что многие домовладельцы старшего возраста все чаще прибегают к обратному мортгиджу, который позволяет им выводить безналоговый капитал из своих домов, чтобы обеспечивать себя на пенсии.
Как только домовладельцы достигают минимального квалификационного возраста 55-ти лет, оформить обратный мортгидж становится довольно просто.
Этот продукт позволяет домовладельцам вывести капитал, который образовался в их недвижимости из-за прироста цены и погашения основного долга по мортгиджу. Получить доступ к капиталу можно в виде необлагаемой налогами одноразовой выплаты, либо в формате ежемесячных платежей для поддержания достойного уровня жизни.
Обратные мортгижи построены таким образом, что общий долг практически никогда не может превысить стоимость их дома, а если это и произойдет, то это риск банка и домовладелец не останется должен. Задолженность по обратному мортгиджу, как правило, погашается, когда недвижимость продаётся, при переезде в пенсионный дом или при продаже наследниками после ухода владельца.
Пример из жизни: Наталья и Павел (имена изменены), оба в возрасте 65 лет, были крайне обеспокоены наличием долгов. Их зарегистрированные пенсионные сберегательные счета (RRSP) были достаточно скромными, и, хотя их дом значительно вырос в цене за последние годы, они всё равно должны были продолжать выплачивать мортгидж. Вдобавок к этому, пару лет назад, Павел одолжил деньги на покупку автомобиля, а в свете недавних низких процентных ставок, Наталья и Павел использовали свою кредитную линию, чтобы оплатить университетское образование младшей дочери. С этого времени проценты резко поднялись и финансовый стресс в семье усилился. Чтобы свести концы с концами, Павел решил продолжить работать до тех пор, пока они полностью не выплатят долги по мортгиджу, автомобилю и кредитной линии. Единственная проблема состояла в том, что на это могли уйти годы – те годы, которые Наталья надеялась провести со своим мужем на пенсии.
Мы посоветовали этой паре по-другому поступить со своими долгами, а именно – использовать обратный мортгидж (reverse mortgage). Именно такой вариант Наталья и Павел и искали. И хотя обратный мортгидж также имеет свой процент – главным преимуществом является отсутствие обязательных ежемесячных выплат.
Обратный мортгидж существует в Канаде ещё с 1986 года, однако вокруг него всё ещё есть множество мифов и неясностей. Ниже мы хотим ответить на некоторые часто задаваемые вопросы по поводу обратного мортгиджа.
Не превысит ли моя задолженность стоимость моего дома?
Вы сохраняете весь капитал, оставшийся в вашем доме. Многолетний опыт показывает, что у более чем 99% домовладельцев остаются дополнительные деньги после погашения кредита.
Станет ли банк владельцем моего дома?
Как и при обычном мортгидже, вы остаётесь владельцем вашего дома. Вам будет необходимо своевременно выплачивать налоги на недвижимость (property taxes), иметь страховку на дом, а также поддерживать ваш дом в хорошем состоянии.
Могу ли я оформить обратный мортгидж, если у меня нет постоянного дохода или у меня плохая кредитная история?
Такие данные, как кредитная история или подтверждение доходов, не требуются при квалификации под обратный мортгидж.
Считается ли обратный мортгидж отчаянным решением или последней надеждой?
Некоторые пенсионеры действительно используют данный продукт, чтобы выплатить другие долги. В то же время, обратный мортгидж может стать очень гибким инструментом и также используется для увеличения месячного дохода, оплаты за домашним уходом, покрытия неожиданных расходов, сокращения налогов и налогового планирования, покупку недвижимости для отдыха или инвестиций, помощи детям, внукам и другим членам семьи с первоначальным взносом на их недвижимость или на другие проекты.
Что, если я не могу позволить себе систематические выплаты?
Пока вы живёте в доме, вам не нужно вносить никаких месячных платежей. Вы должны выплатить долг только в случае переезда или продажи дома.
Что, если у меня уже есть ипотечный кредит?
Многие наши клиенты используют обратный мортгидж для выплаты своего существующего мортгиджа или погашения других долгов для того, чтобы избавиться от месячных выплат.
Открытые мортгиджи без платежей и обратные мортгиджи служат отличными инструментами для определенных категорий канадских домовладельцев. И хотя данные продукты похожи отсутствием ежемесячных выплат, они имеют массу различий. Мы уже много лет напрямую сотрудничаем с банками, предоставляющими обратные мортгиджи и наладили тесное сотрудничество с лендерами, предоставляющими инновационные открытые мортгиджи без платежей. Мы с радостью ответим на все ваши вопросы и поможем в организации данных ипотечных продуктов с привлечением всех необходимых специалистов.