Что можно предпринять и как смягчить шок от увеличения платежей

Что можно предпринять и как смягчить шок от увеличения платежей

Ипотечная азбука

Агрессивные повышения процентной ставки Банком Канады беспокоят не только экономистов и домовладельцев. Недавний опрос показал, что неопределённость вокруг растущих ставок выводит финансовую тревожность канадцев на новый уровень. Однако существуют меры, которые вы можете предпринять, чтобы сократить свою ношу, пока долги становятся более дорогими, а стоимость мортгиджей увеличивается.

Напомним, 26 октября центральный банк поднял свою ключевую ставку на полпроцента – это уже шестое повышение подряд в этом году. В результате, данный цикл повышений стал одним из наиболее стремительных в истории. Банк поднимает ставку с целью повысить стоимость кредитования и сократить спрос на расходование в попытке выпустить хотя бы немного пара из экономики и охладить инфляцию, которая всё ещё намного выше целевых 2%.

Во время пресс-конференции, последовавшей за повешением, руководитель Банка Канады Тифф Маклем признал, что более высокие процентные ставки действительно утяжеляют ношу канадцев, которым и так приходится иметь дело с высокой инфляцией. Хотя он намекнул на то, что финал цикла повышений может быть уже виден на горизонте, он чётко дал понять, что ставки ещё не на том уровне, который необходим. По его словам, риск недостаточного повышения может быть более болезненным в долгосрочной перспективе. Мы знаем, что многим канадцам трудно адаптироваться к более высоким ставкам. Мы тщательно следим за этим влиянием. Но, к сожалению, не существует простого способа восстановить стабильность цен, - заявил Маклем. Если мы сделаем недостаточно много, канадцы продолжат страдать от более высокой инфляции.

Тревожность вокруг растущих ставок достигла рекордно высокой отметки в очередном опросе канадцев об их отношении к финансовой ситуации, проведённом в сентябре Ipsos по заказу фирмы MNP. По данным опроса, 59% канадцев беспокоятся о влиянии растущих процентных ставок на их материальное положение – это на 1% выше, чем в опросе предыдущего квартала.

Президент MNP Грант Базиан заявил, что это наиболее высокий уровень тревожности по поводу ставок с тех пор, как опрос начали проводить в 2017 году. В то же время, он отметил, то такие результаты не могут быть слишком удивительными, так как ставки за время существования этого опроса большую часть времени оставались крайне низкими. Однако он также указал, что для многих молодых канадцев, вступающих в цикл растущих ставок впервые, когда они пытаются стабилизировать свои домохозяйства и карьеры, это абсолютно новый вид беспокойства.

Базиан добавил, что более молодые канадцы с большей вероятностью представляют две группы, выразившие сильнейшее беспокойство в отношении растущих ставок: арендаторы жилья и домохозяйства с низким уровнем дохода.

По данным опроса, 59% арендаторов боятся, что столкнутся с финансовыми трудностями на фоне роста процентных ставок. В случае домовладельцев этот показатель составил 41%. Около 60% канадцев с доходом домохозяйства менее $40,000 заявили, что переживают о выплате своих долгов. Среди респондентов с более высоким доходом цифра составила 51-52%.

Растущие процентные ставки делают такие долги, как кредитные карты, а также определённые виды займов и мортгидж продукты более дорогостоящими в обслуживании.

Хотя у арендаторов может и не быть мортгиджа, о котором стоит беспокоиться, Базиан говорит, что опрос показал недостаток уверенности и контроля в вопросе личных финансов. Домохозяйства, которые снимают жильё, могут столкнуться с неожиданным увеличением платежей, особенно если им необходимо переехать или у них нет контроля ренты, говорит он. Я думаю, это тревожность в отношении неспособности контролировать стоимость ренты в будущем.

Активность на рынке ренты стремительно растёт, и стоимость обслуживания мортгиджа в Канаде также увеличивается.

В сентябре индекс стоимости процентов по мортгиджу вырос на 8.3%, сообщает Statistics Canada. Это стало третьим последовательным месячным увеличением годового показателя.

В то время как владельцы фиксированных мортгиджей ощущают боль от более высоких ставок во время обновления кредита, платежи по плавающим продуктам поднимаются мгновенно вместе с повышением ставки Банка Канады.

Простые подсчёты показали, что месячные платежи по плавающим продуктам увеличиваются на $28 за каждые $100,000 кредита в случае повышения ставки центральным банком на полпроцента – например, как это было 26 октября.

Домовладелец, обновляющий мортгидж сегодня, столкнётся с увеличением своего месячного платежа в среднем на 18%.

Подавляющее большинство владельцев плавающей ставки знали, что грядут повышения суммы их платежей, но мало кто предполагал столь значительный скачок за последние восемь месяцев.

Однако те, кто может выдержать такие подъёмы на некоторое время, остаются с плавающим кредитом из-за гибкости, которую он предлагает. Штраф за разрыв контракта по плавающему мортгиджу обычно составляет три месячных платежа по процентам. Тем временем разрыв контракта в случае фиксированного мортгиджа обойдётся намного дороже. Более того, во время наиболее популярного пятилетнего мортгидж срока существует большая вероятность того, что ставки и платежи упадут, если вы останетесь с плавающей ставкой. А вот если вы перейдёте на фиксированную, вам придётся разорвать контракт, чтобы получить более низкую ставку.

Исторически среднестатистический плавающий мортгидж в долгосрочной перспективе оказывается менее дорогим, чем фиксированный.

Хотя большинство наших клиентов с плавающими ставками решили и далее зависеть от прайм ставки, некоторые из них рассматривают переход на фиксированную. Хорошей стратегией для данной группы станет выбор более короткого периода, чем пятилетняя фиксированная ставка, если их мортгидж это позволяет. Такой вариант доступен, если у вас осталось менее 2-3 или 4 лет до истечения текущего срока. В таком случае вы можете попросить свой банк предоставить расценки на 2-3 или 4-летний фиксированный продукт. Если во время этого периода ставки упадут, вы сможете обновиться под более выгодную ставку, и вам не придётся платить высокие проценты все 5 лет. Аналогичный метод работает для заёмщиков, чей мортгидж вскоре необходимо обновлять – рассмотрите меньший срок контракта, и вы возможно сможете раньше получить более низкую ставку во время следующего обновления!

Президент MNP Грант Базиан беспокоится о том, что канадцы, находящиеся в сложной финансовой ситуации или имеющие лимитированный доход, будут увеличивать свои долги в попытке справиться с двойным давлением инфляции и высоких процентных ставок. Вот так и начинается цикл, эффект снежного кома. Если они берут на себя больше долгов, эти долги обычно будут иметь более высокую процентную ставку, потому что средства, скорее всего, будут направлены на кредитные карты или кредитные линии, - поясняет он.

Прежде чем увеличить свои долги по дорогим карточкам или линиям, мы рекомендуем домовладельцам изучить все возможности, связанные с использованием капитала в недвижимости для получения займов. У нас есть уникальные идеи и решения от наших партнёров-лендеров касательно того, как использовать мортгиджи с выплатой только процентов, а также кредитные линии под залог капитала в доме, чтобы пройти через этот период высоких процентных ставок с более низкими ежемесячными платежами.

Контакты

204 - 2180 Steeles Avenue West, Concord, ON, L4K 2Z5, Canada

905-761-7001

Toll-Free: 1-855-761-7001

905-761-7005

www.mortgagelegko.com

ЗАДАЙТЕ АВТОРУ ВОПРОС

Расскажите друзьям о "Что можно предпринять и как смягчить шок от увеличения платежей"