Долги: не тонуть, а спасаться
Финансовая задолженность, как зубная боль – лечить ее нужно немедленно! - считает независимый консультант Сергей, называющий себя Долговым Доктором - A Debt Doctor. Но главное – он готов помочь людям даже в самых отчаянных ситуациях.
- Сергей, что является поводом для обращения человека к Долговому Доктору в вашем лице?
A Debt Doctor: Прежде всего, личное ощущение, что он сам не справляется с долговой ситуацией: одну за другой набирает кредитные карточки, платит по ним высокие проценты, но его финансовое положение не становится лучше, а львиная доля заработка уходит на обслуживание кредитов. Это явный знак, что дело само не поправится – им надо заниматься. И я как раз тот человек, с которым можно посоветоваться, обсудить сложившуюся ситуацию, кто реально может помочь. Я готов проконсультировать, рассказать, какие программы для этого существуют, и что подойдет в каждом конкретном случае.
В основном я работаю с русскоговорящими клиентами, поэтому могу четко разъяснить им все нюансы финансовых обстоятельств, в которых они оказались, и то, как их можно преодолеть.
- Какие виды долгов особенно актуальны для сегодняшнего дня?
A Debt Doctor: В последнее время произошло очень много изменений. Самое главное - это многократное поднятие Банком Канады процентной ставки по кредитам, что повлекло за собой значительное повышение платежей по моргиджам и другим видам займов.
Дешевые прежде деньги нынче очень резко подорожали. Покажу это на примере. Раньше большинство кредитов выдавалось банками под низкий процент, например 2% (плавающая ставка мортгиджа), а частный мортгидж варьировал между 10% и 13%. Сегодня банки выдают мортгидж под 6% и более, а частники – под 9%. Видите, как изменилась ситуация!
Когда банковские моргиджи были дешевыми, люди брали именно их и только в крайних случаях – частные. Разуемеется, при низкой процентной ставке люди инвестировали деньги в недвижимость, так как это было прибыльно. Сегодня же из-за сильно выросшей банковской процентной ставки многие пытаются собственные сбережения инвестировать под эти высокие проценты в банк, либо в частные мортиджи. В результате увеличилось предложение частных денег - соответственно они стали более дешевыми, чем раньше.
К сожалению, вследствие этих банковских «скачек с препятствиями» для множества людей стали слишком обременительны ежемесячные выплаты по ипотеке на недвижимость, заемы на долговременную аренду машин, существенно выросли затраты на питание, проживание, страховку автомобиля, обслуживание квартир в кондоминиумах (maintenance) и другие расходы. Тем временем доходы большинства жителей Канады, увы, не увеличились. Поэтому множеству семей с новой банковской процентной ставкой жить становится все тяжелее и тяжелее.
Естественно, люди пытаются как-то выжить в этих условиях, сохранить свой финансовый баланс.
Первый источник, который у них для этого есть - это promotional rate по разным кредитным картам, когда на год выдается ссуда под 0-2.5%. Правда, при этом с 1% до 3% увеличился transfer fee - комиссионный сбор за перевод денежных средств. Да и кредитных карточек, по которым выдают льготные кредиты, как все заметили, стало гораздо меньше. Т.е. когда деньги подорожали, банки не спешат раздавать их просто так.
Второй источник – кредитные линии, имеющие меньший процент, чем кредитные карты.
Третий источник – самый дорогой – это собственно кредитные карты.
И вот в таких условиях, когда и раньше-то многим семьям средств едва хватало, а теперь еще больше не хватает, и эта ситуация усугубляется с каждым днем, все больше людей «уходят в долги», пытаясь прикрыть прорехи в своем бюджете кредитными линиями, кредитными картами или другими займами. Что, в свою очередь, неминуемо ведет к увеличению числа людей, которым эти долги нужно списать - через банкротство или (consumer proposal) частичное погашение долга.
Так что, если вы попали в подобную ситуацию, не нужно самостоятельно изобретать велосипед и обращаться к людям, которые не являются специалистами в этом вопросе. Не слушайте соседей и друзей, рассказывающих красивые сказки о собственном спасении в аналогичной ситуации – люди склонны приукрашать себя в чужих глазах, как я заметил. Увы, появилось много людей, которые считают себя «специалистами во всем». На словах они знают все законы, всех нужных людей и обещают вам золотые горы. Но при первой же проблеме, которую зачастую они же сами вольно или невольно могут создать, такие «специалисты» либо бесследно исчезают, либо в возникшем препятствии будут обвинять вас самих. Поэтому обращаться нужно только к проверенным профессионалам, имеющим богатый опыт в этом деле и знающим все тонкости этой непростой индустрии.
Уже 15 лет я успешно «лечу» финансовые провалы и «латаю» долговые ямы. Везде добиваюсь успешного исхода дела для моих клиентов-должников. Хотя каждый долговой случай – сугубо индивидуален и порой встречаются невероятно сложные файлы. Но я отлично знаю, как этот механизм работает изнутри и снаружи, поэтому готов и могу помочь практически любому человеку.
В качестве примера расскажу такую ситуацию. Одна небольшая и успешная фирма арендовала помещение для своего бизнеса. Дела шли в гору, вскоре стало понятно, что надо расширять территорию – и фирма арендовала соседний офис. И тут грянул COVID, положивший на лопатки не только этот, но множество других бизнесов. Естественно, бизнесмены уже не могли платить прежнюю цену за коммерческую территорию ее владельцу, хотя она была небольшой – всего 10 тысяч долларов за оба помещения. Но как только бизнесмены сказали, что съезжают, т.к. платить за помещение им нечем, да и незачем в условиях тотального карантина, владелец помещений начал жестко требовать с них плату и обратился к адвокатам. И хотя через 6 и 9 месяцев владельцу помещений удалось сдать оба помещения по прежней цене в $5,000 каждый, он выставил прежним арендаторам судебный иск на $250,000 за понесенные убытки и неустойку за досрочное прерывание контракта.
В состоянии шока и надежде на то, что суд поймет их вынужденную ситуацию, бизнесмены обратились за помощью к юристам, но это мало помогло. Потому что за юридической помощью – а она недешевая, да и суды длятся месяцами – надо обращаться только если вы абсолютно уверены в своей правоте и успехе. Но когда причина иска – деловой контракт, где все наперед жестко прописано, оспаривать его в суде бесполезно, кредитор дело выиграет. Конечно, судья может проявить милосердие к должнику и снизить сумму задолженности, но отменить ее вовсе он не имеет права.
- Где же выход из этой ситуации, Сергей?
A Debt Doctor: Когда речь идет о тяжелых долговых обязательствах, надо прежде всего обратиться за помощью или хотя бы за консультацией к Долговому Доктору, т.е. ко мне. Мой пятнадцатилетний опыт позволяет думать, что безвыходных ситуаций с долгами, в принципе, не бывает. Но, к сожалению, бывает безнадежно упущенное для их решения время, и тогда даже A Debt Doctor будет не в силах помочь.
- В общем, как говорилось в старом любимом кино, резать, не дожидаясь перитонита.
A Debt Doctor: Вот-вот! Поэтому не ждите и не откладывайте это дело в долгий ящик. Со временем любые долги только растут, подчас в геометрической прогрессии, но уж никак не уменьшаются.
- С какими видами задолженностей сегодня чаще всего идут к вам люди?
A Debt Doctor: В период ковидного карантина многие люди получили от государства не только личную финансовую помощь СERB, но и специальные ссуды для владельцев бизнесов CEBA. Cначала им выдавали по $40,000, из которых надо было вернуть половину, позже – по $60,000 с возвратом $20,000 из них. Очень крупные корпорации в этот же период недолго получали еще более солидные кредиты HASCAP – до 1 миллиона CAD.
Важно отметить, что по условиям выдачи таких займов, владелец бизнеса не нес персональной ответственности за их возврат, долг считался корпоративным. Но при этом надо было соблюсти ряд условий для получения таких кредитов, в том числе иметь не менее двух наемных работников.
Когда в 2020-2022 годах люди брали от государства льготные бизнесс-ссуды, они об этом мало думали. Но сегодня государство требует возврата оговоренной части коммерческих ссуд по CEBA. Если этого не произойдет, бывшая льготная ссуда – и теперь уже в полном объеме – превращается в долговое обязательство перед государством под высокий процент. Многие люди в связи с этим попадут в очень трудное положение.
Я думаю, будет происходить следующее. Пока что директор или владелец бизнеса лично не отвечает за этот долг. И если он объявит банкротство корпорации, его личного финансового статуса это не коснется, кредитная история не испортится, и вообще это никак на него не повлияет. Но у меня есть предчувствие, что если люди будут массово игнорировать возврат ссуд, государство может устроить массовые аудиторские проверки или расследования по отдельным специальностям или видам бизнесов. А вправе ли были их владельцы получать льготные ссуды? А соответствовали ли они всем необходимым критериям?
Был у меня интересный звонок, когда получатели похожего кредита сами пытались объясниться с банком напрямую. Банк начал расследование, и оказалось, что бизнесмены потратили деньги на личные цели, что категорически запрещено делать. В общем, у них возникли проблемы, которых можно было избежать, если бы они своевременно обратились ко мне.
- Т.е. когда власть щедрой рукой раздавала ссуды, на это смотрели сквозь пальцы, а теперь спохватились?
A Debt Doctor: Именно так. Люди легко заполняли аппликации, легко получали деньги. Я даже удивлялся тогда, сколько трак-драйверов получили бизнес-ссуды, хотя никаких наемных работников у них и в помине не было. Сегодня эти корпорации, состоящие из одного человека, вряд ли выдержат банковский аудит, так что, возможно, их владельцам придется лично отвечать за долги.
Пока такой грозный сценарий – лишь мое предположение. Но озаботиться частичным или полным возвратом государственных ссуд сейчас самое время. Или надо срочно предпринять другие шаги, разработать иные планы спасения от долговых обязательств. Возможно, кое-кому придется решиться на процедуру корпоративного банкротства. И, кстати, этот «черт вовсе не так страшен, как его малюют». Я не раз успешно помогал списывать эти долги, в том числе и долги, связанные с задолженностями по ковидным выплатами.
К этим делам я бы добавил еще один распространенный бизнес долг, который называется ВDC loans. Это тоже бизнес ссуда, но уже с персональной ответственностью. Раньше она была частичной – 25%, сейчас государство требует отвечать за нее полностью. Этот бизнес-долг я также могу помочь списать.
- Личными долгами вы тоже занимаетесь?
A Debt Doctor: Конечно. Любые задолженности по налогам, семейному спонсорству, tax shelter, pre-construction тоже в моем ведении.
- В долговую яму могут сегодня попасть и те, кто в последние год-полтора получил банковские кредиты на покупку недвижимости, приобрел ее, а теперь буквально задыхается от многократного повышения банковской ставки и удорожания моргиджа. Им вы можете как-то помочь?
A Debt Doctor: Это очень тонкий момент. Если у человека есть недвижимость, то самое важное - equity (разница между ее рыночной стоимостью и моргиджем). Для решения вопроса с долей личного капитала в недвижимости применяются определенные финансовые инструменты. Но в первую очередь надо тщательно взвесить все возможности и потребности конкретного клиента. Я готов этим занятся и помочь каждому.
В любом случае, если только не упущено время, я считаю, что безнадежных, нерешаемых долговых дел нет. A Debt Doctor придет на помощь по вашему первому звонку!