Чего не стоит делать при выборе подходящего мортгиджа

Ипотечная азбука

Независимо от того, впервые вы приобретаете недвижимость или это уже не первая ваша покупка, выбор подходящего банка и всех условий для получения мортгиджа требует тщательного планирования и обдумывания.

Для покупателей первой недвижимости (first-time buyers) дополнительные трудности создаёт и тот факт, что они не всегда знают, чего ожидать. «Необходимо знать, во что вы ввязываетесь и что можете себе реально позволить», - говорит один опытный агент по недвижимости из Торонто.

В то время как оформление ипотечного кредита обычно является одним из важнейших решений в жизни людей, покупатели первой недвижимости могут упростить процесс, следуя нескольким проверенным временем советам.

Не превышайте свой бюджет, если это необязательно! Некоторые считают, что необходимо брать самый большой мортгидж и покупать самый большой дом, на который только хватает вашего дохода. Однако, иногда в жизни случаются непредвиденные ситуации, и всё идёт не по плану. Вы не всегда располагаете тем доходом, который ожидаете, или процентные ставки могут вырасти. Лучше всего иметь небольшой финансовый буфер.

Одним из самых непростых вопросов является определение оптимальной суммы первоначального взноса (down payment), который вам необходимо предоставить.

Ключевой принцип заключается в том, чтобы реалистично смотреть на то, сколько вы можете себе позволить не только сейчас, но и позже. Всё сводится к рассмотрению вашей личной ситуации, а не просто к вопросу о том, на какой мортгидж вы можете квалифицироваться. В противном случае вы получите максимальную сумму в кредит, но можете быть не в состоянии обставить дом желаемой мебелью, сделать необходимый ремонт или даже просто продолжать семейные выезды по выходным.

Чем больше ваш первоначальный взнос, тем легче вам будет справляться с последующими мортгидж платежами. В Канаде заёмщикам обычно необходимо предоставлять, как минимум, 5% от общей стоимости покупки; в таком случае будет необходимо приобрести мортгидж страховку. Об этом мы подробно рассказывали в прошлом номере.

Установление личных отношений с экспертом, будь то мортгидж брокер или финансовый консультант в вашем банке, особенно важно для всех покупателей недвижимости. Специалист в области финансирования недвижимости с радостью ответит на все ваши вопросы. Это именно тот случай, когда общением в интернете вы не сможете ограничиться. С кем бы вы ни работали, с мортгидж брокером или финансовым профессионалом, крайне важно слушать советы. Для этого вы к ним и обращаетесь.

Вам стоит быть готовыми и к дополнительным расходам помимо самого мортгиджа. Данный пункт включает в себя непредвиденный ремонт и расходы на содержание дома, а в некоторых провинциях налог на передачу собственности, который не может быть добавлен в общую сумму мортгиджа.

У покупателей первой недвижимости есть свои преимущества. Федеральное правительство предоставляет налоговый кредит для данной категории заёмщиков, а также разрешает снимать до $25,000 с их зарегистрированного сберегательного пенсионного плана (RRSP) на покупку дома.
Мы также рекомендуем покупателям первой недвижимости учитывать, что может произойти с процентными ставками в будущем. Посмотрите, что произойдёт, если через 5 лет ваша мортгидж ставка увеличится на 1-2%. Будете ли вы всё ещё в состоянии выплачивать кредит?

Мортгиджи от разных финансовых институтов могут предлагать вам отличные ставки и выглядеть абсолютно так же, как и у конкурентов, однако их не всегда можно с лёгкостью сравнивать.

Если у вас есть различные варианты, проверьте: Одинаковые ли у них возможности внесения дополнительных платежей? Какие расходы вы понесёте, если захотите разорвать контракт при переезде? Можно ли увеличить мортгидж без выплаты штрафа?

Также стоит обращать внимание на то, есть ли в предлагаемом кредите скрытые расходы за обслуживание, является ли он полностью закрытым (что свяжет вас по рукам и ногам, пока не истечёт срок договора). И будьте осторожны с предложениями ставок в интернете – они выглядят крайне привлекательно, однако довольно часто заёмщики сталкиваются с более высокой ставкой в своем контракте, когда оформляют свой мортгидж, в обмен на своего рода возврат денег в виде компенсации разницы в процентных ставках, который может быть крайне невыгодным для вас.